Кредит - Бесплатная юридическая помощь в Москве, СПб и всех регионах РФ! Онлайн адвокат круглосуточно консультирует, без регистрации и по телефону.

Архив рубрики «Кредит»

Переуступать права можно

Согласно Гражданскому кодексу ваш банк-кредитор в любой момент может переуступить права по договору (кредитному) другому банку или организации, причем без вашего на то согласия. Если в договоре не прописано иное, то это общее правило.

Коллекторы

Что касается организаций, которые могут быть правопреемником по договору уступки, то среди них одно из первых мест занимают коллекторские агентства.

Законность переуступки коллекторам

Что интересно, однозначного официального мнения о правомерности такой передачи нет.
Например, Роспотребнадзор в своем письме считает, что только банк можно указать в договоре переуступки (номер 01/10790-1-32 от 23 августа 2011).

Однако ВАС считает иначе, что такая переуступка вполне себе законна. Такое мнение содержится в информационном письме Пленума (номер 146 от 13 сентября 2011) .

Ему противоречит другой суд – Верховный. По его мнению, нельзя передавать права требования организациям, которые не являются банками (не имеют лицензии, чтобы осуществлять банковскую деятельность), если иное не прописано в самом договоре. Так как коллекторские агентства не имеют такой лицензии, то согласно позиции, они не могут быть правопреемником по договору переуступки.

На практике

На практике банки учитывают мнение Верховного суда, а потому в абсолютном большинстве кредитных договоров прописано условие о допустимости передачи прав агентствам коллекторов. Подписывая договор, вы сами соглашаетесь с этим условием, и дальнейшие рассуждения не имеют смысла.

Последствия переуступки

Если случилось так, что банк уступил право другой организации, то вы должны как и раньше выполнять обязательства по взятому кредиту. Только теперь кредитором будет «новое» юрлицо. Положительным моментом является то, что никакие условия (ставка, штрафы и т.п.) не могут быть изменены. По сути — вы просто платите другому юрлицу.

 

Одна из наиболее обсуждаемых тем в последнее время – появление института и процедуры банкротства для физических лиц. Если раньше банкротами могли признаваться только организации, то теперь такая возможность есть и у граждан. И, нужно сказать, что дело это неоднозначное.

Наверняка у каждого есть знакомые, которые когда-то задолжали своим кредиторам или государству определенные суммы денег. Есть такие, кто искренне хотел или до сих пор пытается вернуть свои долги, есть сознательные, или даже идейные неплательщики. Является ли для них банкротство путем решения жизненных проблем? Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. Все зависит от конкретного человека, его жизненной ситуации, наличия имущества, профессии и жизненных планов.

С одной стороны, банкротство позволит должнику избавиться от назойливых коллекторов или звонков из банков. То есть, психологически становится проще: я – банкрот, и отвалите все от меня! И по закону обязаны «отвалить». Но есть и большой минус. То, что перестанут звонить коллекторы, совсем не значит, что сам долг исчезнет. Совсем наоборот. Долг не только останется, но у кредиторов появится новый ресурс его взыскания, причем без приложения каких-то усилий. Объясним подробнее.

Как известно, решение о банкротстве принимает только суд. Для этого он обязательно потребует от кандидата на банкротство полный список имущества. При объявлении банкротства будет назначен управляющий долгом, который займется реализацией этого имущества. Фактически, это то же самое, как если бы к вам по исполнительному листу пришли приставы и занялись арестом имущества в счет погашения долга. Ограничения простые – не могут забрать единственное жилье (его могут забрать, только если оно является предметом ипотеки, из-за которой и идет разбирательство) и минимально необходимые для жизни вещи вроде кухонной плиты и холодильника. Если же у вас есть в собственности другое жилье (или доли в нем), дачи, гаражи, автомобили, несколько телевизоров, ноутбук и т. п. – заберут легко! Можно попробовать доказать, что, к примеру, ноутбук вам нужен для работы. Но в жизни это мало реально: у штатных сотрудников за условия и инструменты труда по закону отвечает работодатель. А всевозможные фрилансеры, кому на самом деле ноутбук нужен для работы, никак не смогут предоставить справку с «работы», объясняющую, что они зарабатывают деньги на своем собственном компьютере. Впрочем, это лишь нюансы. Смысл в другом: если у должника нет какого-либо значимого имущества, то в случае банкротства он ничего и не потеряет. Если же что-то есть, то следует сто раз подумать, прежде чем инициировать подобный статус в отношении себя драгоценного.

Другой нюанс банкротства – безнадежно испорченная кредитная история. Впрочем, если речь идет о возникновении долга из-за невыплаты кредита, то история и так испорчена. А вот если вы, к примеру, индивидуальный предприниматель, и не заплатили обязательные платежи в пенсионный фонд, то следует подумать, стоит ли извещать все кредитное сообщество о своей временной несостоятельности. Закон о банкротстве утверждает, что срок запрета на кредит – 5 лет. Но в реальности вряд ли какой-то нормальный банк впоследствии будет иметь дело с клиентом, у которого «за плечами» банкротство, пусть и с истекшим сроком давности.

Есть и еще один нюанс. Это невозможность занимать руководящие посты в любых организациях. Конечно, это касается далеко не всех должников. Но это касается большинства должников, чьи долги исчисляются суммами с пятью и более нолями, то есть предпринимателей, руководителей организаций, бизнесменов. Пока сложно сказать, какова будет практика применения этой нормы. Неизвестно, кто именно и каким образом будет запрещать банкроту становиться гендиректором, и как учредитель или владелец бизнеса сможет контролировать наличие банкротства в истории своего высокопоставленного сотрудника. И как это может относиться к тем же индивидуальным предпринимателям. Ближайшее будущее покажет.

Одним словом, выгода банкротства физлиц весьма сомнительна для самих же физлиц. Рассуждать о плюсах и минусах банкротства можно долго, ибо у каждого своя жизненная история. Но есть один объективный аргумент. Дело в том, что банкротство может произойти как по инициативе должника, так и по инициативе кредитора. Судя по тому, что многие кредиторы начали весьма активно пользоваться этой возможностью и в судах, по стране уже лежат десятки, если не сотни таких исков, эта процедура кредиторам весьма выгодна. Особенно в отношении должников, занимающихся бизнесом, имеющих доли в различных организациях, имеющих различные аффилированные структуры. Можно это расценивать как новый узаконенный способ «отжать бизнес»? Вполне. И это еще один вариант взыскать с должника свои деньги. Опять же, историй здесь миллион. Но вывод один: несмотря ни на какие законы, долг платежом красен.

Открыв в банке депозит, человек может не волноваться, что сведения об этом дойдут до третьих лиц, поскольку кредитная организация обязана обеспечить тайну о транзакциях, вкладах и счетах клиентуры.

Под тайной вклада понимается право вкладчика и одновременно гарантия банковского учреждения о неразглашении информации по счетам, депозитам и операциям клиента. Также банк не вправе разглашать посторонним лицам личную информацию о вкладчике. Все эти данные — часть банковской тайны.

В РФ банковская тайна обеспечивается следующими нормативными документами: статьей №857 ГКРФ и статьей №26 ФЗ «О банках…». Если кредитное учреждение разгласит эту информацию, то депозитор вправе потребовать возместить причиненные убытки.

Однако правовыми актами предусматривается возможность предоставления составляющих тайну сведений должностным лицам и госорганам в случаях, предусмотренных законом.

Допустим, справки по вкладам «физиков» банк может выдать судебным, следственным, налоговым и таможенным органам, судебным приставам, а также АСВ при возникновении страховых случаев.